最近不少朋友问我，说看到好几款定期寿险要停售，新产品还要涨价，要不要赶紧抢购？
我理解这种焦虑。毕竟涉及到钱，涉及到家人的保障，谁都不想“买贵了”或者“买错了”。
今天咱就好好聊聊这件事——为什么涨？涨多少？现在到底该怎么做？
先说结论：这不是“停售炒作”，是真实的产品迭代。
3月下旬，一批互联网定期寿险产品将陆续下架。比如华贵大麦2026定期寿险、甜蜜家2026定期寿险3月21日停售，国富人寿定海柱7号、中意人寿擎天柱11号也将在3月底前退市。
这些产品下架之后，保险公司会推出新版本，但保费会跟着上调。
涨多少？基本锚定在7%左右。
比如同方全球的“臻爱2026”互联网定寿，3月1日旧版停售，3月10日新版上线，相同保障条件下，保费涨了整整7%。其他平台的数据也差不多，部分甚至超过7%。
看到这里，很多人第一反应是：赶紧买！趁涨价前入手！
先别急，咱得搞清楚为什么涨，这比“要不要买”更重要。
原因一：税收政策变了，成本直接转嫁给消费者
2026年起，增值税新政做了一个关键调整——非返还型的定期寿险，不再享受免税待遇
啥叫非返还型？就是那种“保障期内出险就赔，平安到期一分不退”的纯保障型产品。定期寿险基本都是这个逻辑。
新增了6%的增值税，保险公司得负担这部分成本。但定期寿险的产品结构相对简单，不像有些复杂产品可以通过内部抵扣来消化税负，所以这6%最终大概率会以5%到10%的保费涨幅形式，传导到消费者身上。
说得直白一点：这一刀是政策切的，保险公司自己也没办法完全扛住。
原因二：赔付率出问题了，精算定价被迫上调
很多人以为现在人均寿命在延长，保险公司赔付压力理应变小，保费应该降才对。
这个逻辑没错，但现实比理论复杂。
定期寿险的核心客群，往往是30岁到50岁之间的中青年，尤其是家庭经济支柱。这个群体虽然整体寿命在延长，但近年来高压工作、亚健康、猝死风险的问题相当突出。从实际赔付数据来看，这个年龄段的死亡率并没有随着人均寿命的延长而同步下降。
精算师在给产品定价的时候，不是简单照搬生命表数据，而是要结合历史赔付经验做调整。当实际赔付率高于预期，定价自然要上修。
这就是为什么新版生命表明明反映了寿命延长，但保费反而还是涨了——因为“活得更长”和“这批人的赔付风险降低”，是两回事。
原因三：预定利率下调，挤压了产品的定价空间
这个原因稍微有点技术性，但咱尽量说清楚。
保险公司收了你的保费，会拿去投资。投资收益的预期越高，定价就可以越便宜。但近年来，整体投资环境收益率下行，监管也在持续压降保险产品的预定利率。
预定利率一旦下调，就相当于保险公司“预期能赚到的钱”变少了，为了保持运营，保费就得涨。
有专业人士做过测算：这一轮定寿涨价，预定利率下调带来的压力，实际上远大于生命表更新带来的“红利”。换句话说，如果没有人均寿命延长这个利好因素去对冲，涨幅可能不止7%。
说到这，很多人可能会问：7%涨幅，到底意味着什么？
咱来算个具体的数字。
假设一位30岁男性，购买一份保额100万、保障到60岁、20年缴费的定期寿险，当前年缴保费大约在2000元左右（不同产品略有差异）。
涨价7%之后，年缴保费变成大约2140元，每年多出140元，每个月多12块钱不到。
你要保的是100万的保障。为了这100万，每月多花12块钱，是不是完全可以接受？
这也是为什么很多保险从业者会说，定期寿险的涨价在实际感知上其实非常有限。大部分人如果没有人提醒，根本感觉不到区别。
当然，这不是说“涨价就无所谓”，而是要提醒大家：不要被停售情绪带着跑，冷静判断自己是否真的需要，才是正确的打开方式。
回到最根本的问题：定期寿险这类产品，到底有没有配置的必要？
我的答案是：对于有家庭责任的人来说，几乎是必配项。
定期寿险的逻辑很纯粹——你交一笔很小的钱，换来一个承诺：万一在保障期内走了，保险公司会赔付一笔钱给家人。
这笔钱能干什么？
还掉剩余的房贷，不让家人流离失所
支撑孩子继续读书，不因家庭变故中断教育
赡养父母，不让他们晚年陷入困境
给配偶足够的喘息时间，不必在悲痛中立刻为生计发愁
这种针对“家庭经济支柱早逝”的保障，目前没有任何一种其他金融产品能够替代。
很多人觉得自己年轻、身体好，出事概率低，不需要买。但恰恰是这个“概率低”，才让定期寿险的保费这么便宜。用极小的代价对冲极低概率但极高破坏力的风险，这就是保险存在的意义。
即便这一轮涨价7%，定期寿险依然是市面上性价比最高的保障型产品之一，这一点没有任何改变。
现在该怎么做？给你几个实用建议：
第一，有真实需求、还没买过的，可以考虑在停售前入手旧版。
重点是“有真实需求”。如果你上有老下有小，家里有贷款，收入是家庭支柱，那趁涨价前买，每年省个几百块是实在的。
第二，已经买了定寿的，不需要焦虑，也不用轻易换产品。
已配置的产品继续持有就好，没必要为了“新版本”折腾。换产品意味着重新核保，万一身体状况有变，反而可能面临加费或者被拒保。
第三，不要被“停售”情绪绑架做决策。
停售是产品迭代的正常节奏，几乎每年都有。适合自己的才是最好的，而不是“快停售的”才是最好的。
第四，购买前建议做好保额规划。
保额不是越高越好，也不是越低越省事。建议参考家庭负债总额（房贷、车贷等）加上3到5年的家庭年收入，作为基础保额参考。这样既不过度投保，也不会在真正需要的时候保障不足。
最后说一句，保险这件事，从来都不是追热点、赶停售的事。
它是一种需要冷静、理性、长期持有的保障工具。
这一轮定期寿险涨价7%，背后是税收政策调整、赔付数据压力和利率环境变化共同作用的结果。它真实发生，有迹可循，也提醒我们：越往后，保障成本可能只会更高，而不是更低。
早规划，早配置，是对自己和家人最实在的负责。
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